แบบประกัน โตเกียว บียอนด์ (Tokio Beyond) ประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit Linked) ที่ให้ความยืดหยุ่น ออกแบบชีวิตได้เอง

การวางแผนการเงินในยุคปัจจุบันมีความท้าทายมากขึ้น ทั้งจากความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจ ค่าครองชีพที่สูงขึ้น และความต้องการในการใช้ชีวิตที่หลากหลาย การมีเพียงแค่เงินออมหรือประกันชีวิตรูปแบบเดิมอาจไม่เพียงพอที่จะตอบโจทย์ทุกมิติของชีวิตได้อีกต่อไป

ด้วยเหตุนี้ แบบประกัน โตเกียว บียอนด์ (Tokio Beyond) จาก โตเกียวมารีนประกันชีวิต (Tokio Marine Life Insurance) จึงถูกออกแบบมาให้เป็น “ประกันชีวิตควบการลงทุน” (Unit Linked) ที่ตอบโจทย์ความสุขแห่งยุคการปรับเปลี่ยน ให้ผู้เอาประกันสามารถวางแผนสร้างความมั่นคงและมั่งคั่งไปพร้อมกันได้อย่างลงตัว

บทความนี้จะพาทุกคนไปเจาะลึกรายละเอียดของแบบประกัน โตเกียว บียอนด์ (Tokio Beyond) ว่ามีจุดเด่นอะไรบ้าง โครงสร้างเบี้ยประกันทำงานอย่างไร และทำไมถึงเป็นเครื่องมือทางการเงินที่เหมาะกับคนยุคใหม่

แบบประกัน โตเกียว บียอนด์ (Tokio Beyond) คืออะไร?

โตเกียว บียอนด์ (Tokio Beyond) คือ แผนการประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit Linked) ที่มุ่งพัฒนามาเพื่อตอบโจทย์ตรงความต้องการด้านการลงทุนพร้อมสร้างหลักประกันให้ชีวิต ผลิตภัณฑ์นี้มีความยืดหยุ่นสูงกว่าประกันชีวิตรูปแบบทั่วไป โดยผสาน 2 องค์ประกอบสำคัญเข้าไว้ด้วยกัน ได้แก่:

1. ความคุ้มครองชีวิต: เป็นเกราะป้องกันความเสี่ยงจากความไม่แน่นอนในชีวิต การเจ็บป่วย หรืออุบัติเหตุ โดยให้ความคุ้มครองยาวนานจนถึงอายุครบ 99 ปี
2. โอกาสในการลงทุน: นำเบี้ยประกันภัยส่วนที่เหลือจากการหักค่าใช้จ่ายไปลงทุนในกองทุนรวมที่ได้รับการคัดสรรจากบริษัท เพื่อเพิ่มโอกาสรับผลตอบแทนแบบไม่จำกัดเพดาน และสามารถกระจายความเสี่ยงด้วยการลงทุนแบบถัวเฉลี่ยต้นทุน DCA (Dollar Cost Average)

จุดเด่นที่ทำให้ โตเกียว บียอนด์ (Tokio Beyond) แตกต่างและน่าสนใจ

สำหรับผู้ที่กำลังมองหาเครื่องมือทางการเงินที่ครบจบในกรมธรรม์เดียว โตเกียว บียอนด์ มีจุดเด่นที่น่าสนใจดังนี้:

• ไม่มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย (Premium Charge) สำหรับเบี้ยหลัก: เบี้ยประกันภัยหลักเพื่อความคุ้มครองจะถูกนำไปลงทุนโดยไม่มีการหักค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย ทำให้มีเงินเหลือไปลงทุนในกองทุนรวมได้เต็มเม็ดเต็มหน่วยมากขึ้น
• เลือกความคุ้มครองชีวิตได้สูงสุด 200 เท่า: สามารถเลือกวงเงินคุ้มครองชีวิตได้สูงสุดถึง 200 เท่าของเบี้ยประกันภัย ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเพศและอายุของผู้เอาประกันภัย
• ความยืดหยุ่นขั้นสุด (เข้าใจทุกจังหวะชีวิต): หากเกิดเหตุสะดุดทางการเงิน สามารถหยุดพักชำระเบี้ยประกันภัยได้ ภายหลังจากการชำระเบี้ยประกันภัยหลักเพื่อความคุ้มครองครบ 2 ปี โดยกรมธรรม์จะยังมีผลบังคับตราบเท่าที่มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนเพียงพอชำระค่าธรรมเนียมรายเดือน
• สับเปลี่ยนกองทุนฟรี ไม่มีค่าธรรมเนียม: ผู้เอาประกันภัยสามารถขอสับเปลี่ยนกองทุนบางส่วนหรือทั้งหมดจากกองทุนหนึ่งไปยังกองทุนอื่นได้ฟรี ไม่มีค่าธรรมเนียม (ขั้นต่ำ 1,000 บาทจากกองทุนต้นทาง) ทำให้สามารถปรับพอร์ตการลงทุนให้เข้ากับสถานการณ์ตลาดได้อย่างทันท่วงที ทั้งนี้เป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่บริษัทกำหนด
• สิทธิประโยชน์ทางภาษี: เบี้ยประกันภัยในส่วนของค่าการประกันภัย ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย และค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ (ไม่รวมส่วนของการลงทุน) สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้สูงสุดถึง 100,000 บาท / ปี
• สิทธิการมีผลบังคับอย่างต่อเนื่อง (Non-Lapse Guaranteed): ภายในระยะเวลา 5 ปีแรก หากชำระเบี้ยประกันภัยหลักครบตามกำหนดทุกงวด ไม่เคยถอนเงินจากการขายคืนหน่วยลงทุน และไม่เคยลดจำนวนเบี้ยหลัก ผู้เอาประกันภัยจะได้รับความคุ้มครองชีวิตอย่างต่อเนื่อง ถึงแม้มูลค่าหน่วยลงทุนจะไม่เพียงพอจ่ายค่าธรรมเนียมก็ตาม
• มีโบนัสสำหรับเบี้ยประกันภัยหลัก (Loyalty Bonus): กรณีที่ไม่เคยลดเบี้ยและไม่เคยถอนเงินจากเบี้ย RPP บริษัทจะจ่ายโบนัสตั้งแต่ปีที่ 10 (สำหรับรายปี) เป็นต้นไป ในอัตราร้อยละ 0.25 ของมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของเบี้ย RPP

โครงสร้างเบี้ยประกันของ โตเกียว บียอนด์

เพื่อความยืดหยุ่นในการออกแบบชีวิต โตเกียว บียอนด์ แบ่งเบี้ยประกันภัยออกเป็น 2 รูปแบบ ได้แก่:

1. เบี้ยประกันภัยหลักเพื่อความคุ้มครอง (RPP – Regular Protection Premium)

• ลักษณะ: เป็นส่วนของเบี้ยประกันภัยเพื่อความคุ้มครองชีวิตเป็นหลัก
• จำนวนเงิน: เริ่มต้นชำระขั้นต่ำเพียง 1,000 บาท/เดือน หรือ 12,000 บาท/ปี
• การทำงาน: เบี้ย RPP จะถูกหักค่าการประกันภัย และค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ ส่วนเงินที่เหลือจะนำไปใช้ในการลงทุนในกองทุนรวม

2. เบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมพิเศษ (Top-up Premium)

• ลักษณะ: เป็นเบี้ยประกันภัยที่เน้นเพิ่มโอกาสการรับผลตอบแทนการลงทุนให้สูงขึ้น
• ความยืดหยุ่น: สามารถเพิ่มการลงทุนเมื่อไหร่ก็ได้ในขณะที่กรมธรรม์ยังมีผลบังคับ
• จำนวนเงิน: สามารถซื้อได้ขั้นต่ำ 12,000 บาท/ครั้ง และสูงสุดไม่เกิน 120 ล้านบาท/ปีกรมธรรม์
• ค่าใช้จ่าย: มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยเท่ากับ 1% ของเบี้ย Top-up ที่ชำระ ส่วนที่เหลือนำไปลงทุนทั้งหมด

เงื่อนไขการรับประกันและผลประโยชน์

การตัดสินใจซื้อประกันชีวิตควบการลงทุนต้องทำความเข้าใจเงื่อนไขและผลประโยชน์อย่างถี่ถ้วน

เงื่อนไขการรับประกัน:

• อายุรับประกันภัย: 0 – 70 ปี
• ระยะเวลาคุ้มครอง: ถึงอายุครบ 99 ปี หรือตราบเท่าที่มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนมีพอหักค่าใช้จ่ายต่างๆ ตามตารางค่าธรรมเนียม
• ระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัย: ชำระได้ยาวถึงอายุครบ 99 ปี
• จำนวนเงินเอาประกันภัย: สามารถกำหนดเองและปรับเปลี่ยนได้ตามหลักเกณฑ์ของบริษัท โดยคำนวณจากจำนวนเท่าของเบี้ยประกันภัยหลัก (RPP) (เช่น อายุ 21-35 ปี สามารถเลือกได้ตั้งแต่ 75 เท่า ถึง 150 เท่า)

ผลประโยชน์ที่จะได้รับ:

• กรณีครบกำหนดสัญญา: หากผู้เอาประกันภัยมีชีวิตอยู่จนถึงวันครบกำหนดสัญญา (อายุ 99 ปี) บริษัทจะจ่ายมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน ณ วันที่ประเมินราคาวันแรก ถัดจากวันครบกำหนดสัญญา
• กรณีเสียชีวิต: ผู้รับประโยชน์จะได้รับ “จำนวนเงินเอาประกันภัย” บวกด้วย “มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน” (หักค่าธรรมเนียมค้างชำระและหนี้สิน (ถ้ามี)
• กรณีเวนคืนกรมธรรม์: ผู้เอาประกันภัยสามารถเวนคืนกรมธรรม์เพื่อรับมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน ณ วันที่ทำรายการ หักค่าธรรมเนียมการถอน/เวนคืน และหนี้สินอื่นๆ (ถ้ามี)

ข้อควรระวังและสิ่งที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจ (Things to Know)

การทำประกันแบบ Unit Linked ไม่ใช่แค่การฝากเงิน แต่เป็นการวางแผนระยะยาวที่ควบคู่ไปกับการลงทุน จึงมีเรื่องที่ต้องทำความเข้าใจดังนี้:

1. เป็นประกันชีวิต ไม่ใช่เงินฝาก: ไม่ใช่กองทุนแถมประกัน และไม่มีการรับประกันผลตอบแทนในส่วนของการลงทุน
2. จำนวนเงินเอาประกันมีผลต่อค่าธรรมเนียม: หากเลือกความคุ้มครองชีวิตสูง ค่าการประกันภัย (COI) จะสูงตามไปด้วย และจะเพิ่มขึ้นตามอายุของผู้เอาประกันภัย
3. การถอนเงินก่อนกำหนดมีค่าใช้จ่าย: การเวนคืนกรมธรรม์หรือถอนเงินจากเบี้ย RPP ในช่วงปีแรกๆ จะมีค่าธรรมเนียมที่ค่อนข้างสูง (ปีที่ 1 คิด 85% และทยอยลดลงจนไม่มีค่าธรรมเนียมในปีที่ 11 เป็นต้นไป) หมายเหตุ: ไม่คิดค่าธรรมเนียมนี้สำหรับเงินจากเบี้ย Top-up
4. ค่าธรรมเนียมรายเดือนถูกหักจากการขายกองทุน: แม้ในเดือนต่อๆ ไป เบี้ยจะถูกนำไปลงทุน แต่ระบบจะทำการขายคืนหน่วยลงทุนอัตโนมัติเพื่อนำมาจ่ายค่าการประกันภัยและค่าดูแลกรมธรรม์รายเดือน
5. สิทธิในการยกเลิก (Free Look): สามารถขอยกเลิกกรมธรรม์ได้ภายใน 15 วัน นับแต่วันที่ได้รับกรมธรรม์ โดยมีค่าใช้จ่าย 500 บาท และค่าตรวจสุขภาพตามจริง (ถ้ามี)

ประกัน โตเกียว บียอนด์ (Tokio Beyond) เหมาะกับใคร?

• คนรุ่นใหม่และวัยทำงาน: ที่มองหาการวางแผนการเงินระยะยาว ต้องการความยืดหยุ่นในการเพิ่ม ลด หรือหยุดพักชำระเบี้ยตามจังหวะชีวิตของตนเอง
• หัวหน้าครอบครัว: ที่ต้องการทุนประกันชีวิตสูง (High Protection) เพื่อสร้างหลักประกันก้อนใหญ่ให้กับคนข้างหลังในอัตราเบี้ยประกันที่เข้าถึงได้
• ผู้ที่ต้องการลดหย่อนภาษี: ที่อยากได้ประโยชน์ทั้งด้านการลดหย่อนภาษีสูงสุด 100,000 บาท และเปิดโอกาสให้เงินเติบโตชนะเงินเฟ้อผ่านกองทุนรวม
• ผู้ที่มีเป้าหมายทางการเงินชัดเจน: ไม่ว่าจะเป็นการวางแผนเกษียณอายุ หรือการออมเงินเพื่อการศึกษาบุตร เพราะสามารถบริหารจัดการพอร์ตการลงทุนได้ด้วยตนเอง

สรุป

โตเกียว บียอนด์ (Tokio Beyond) ถือเป็นนวัตกรรมประกันชีวิตยุคใหม่จากโตเกียวมารีน ที่ไม่ได้ตีกรอบผู้เอาประกันให้อยู่ในตารางกรมธรรม์แบบเดิมๆ แต่ให้อิสระในการขีดเขียนและออกแบบคุณภาพชีวิตด้วยตัวเอง ทั้งความยืดหยุ่นเรื่องเงินทุน การปรับเพิ่มลดความคุ้มครอง และความคล่องตัวในการจัดพอร์ตลงทุนแบบไม่มีค่าธรรมเนียมสับเปลี่ยนกองทุน

หากกำลังมองหาผู้ช่วยในการบริหารความเสี่ยงและสร้างความมั่งคั่งในระยะยาว โตเกียว บียอนด์ คือหนึ่งในทางเลือกที่คุ้มค่าและตอบโจทย์วิถีชีวิตในปัจจุบันได้อย่างแท้จริง

สนใจปรึกษาหรือต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับแบบประกัน โตเกียว บียอนด์ (Tokio Beyond) สามารถติดต่อให้ผู้เชี่ยวชาญช่วยวางแผนและออกแบบกรมธรรม์ที่ตรงกับไลฟ์สไตล์ได้เลยวันนี้!