เมื่ออายุเริ่มเข้าสู่วัย 40+ หรือบางคน 50+ ซึ่งเป็นช่วงที่ใกล้กับการเกษียณตนเองเพื่อพักผ่อนอย่างมีความสุขหลังจากเหน็ดเหนื่อยกับการทำงานมาหลายสิบปี แต่ก็มีหลายคนในช่วงวัยดังกล่าวยังคิดไม่ตกว่าควร “วางแผนเกษียณ” ให้กับตนเองอย่างไร เพื่อสร้างความสบายใจ ไม่ต้องลำบากลูกหลาน หรือสร้างภาระต่อคนรอบข้างในอนาคต บทความนี้จะพามาวางแผนเกษียณไปด้วยกันเลย
วางแผนเกษียณตอนอายุ 40+ 50+ ช้าไปหรือไม่?
การวางแผนเกษียณตอนอายุ 40+ ถือเป็นวัยที่กำลังพอเหมาะ สามารถสร้างตัวได้ในระดับหนึ่งแล้ว หลายคนมีครอบครัว อาชีพการงานยังคงปรับขึ้นได้ต่อเนื่อง ส่วนคนวัย 50+ แม้อาจเริ่มช้าไปสักนิดแต่ถ้ายังอยากวางแผนให้กับตนเองก็ไม่ใช่เรื่องยากเกินไปเพียงแค่ต้องรู้แนวทางอย่างถูกต้อง มีวินัยด้านการเงิน ทำอย่างสม่ำเสมอ หากใครพร้อมแล้วมาเริ่มต้นวางแผนเพื่อเตรียมก้าวเข้าสู่วัยเกษียณได้เลย
รู้ได้อย่างไรว่าต้องเก็บเงินเท่าไหร่เพื่อใช้ในวัยเกษียณ
โดนทั่วไปแล้วคนส่วนใหญ่มักเกษียณตนเองในวัย 60 ปี ซึ่งการวางแผนอนาคตแนะนำให้คำนวณจำนวนปีการใช้ชีวิตอีกอย่างน้อย 15-20 ปี ตามด้วยจำนวนเงินต่อเดือนที่คาดว่าต้องใช้จ่าย (อย่าลืมคำนวณเผื่อเงินเฟ้ออีก 5-7% เช่น คาดว่าจะใช้เงินเดือนละ 17,000 บาท ก็ให้บวกเพิ่มไป 5-7%) จากนั้นก็เข้าสูตร ดังนี้
จำนวนเงินใช้หลังเกษียณ = ค่าใช้จ่ายต่อเดือน x 12 x จำนวนปี
ตัวอย่าง: สมมุติวางแผนตนเองหลังเกษียณไว้อีก 20 ปี โดยใช้เงินเฉลี่ยเดือนละ 20,000 บาท (รวมอัตราเงินเฟ้อแล้ว) เมื่อเข้าสูตรก็จะได้ ดังนี้
20,000 x 12 x 20 = 4,800,000 บาท
ดังนั้นจำนวนเงินจากตัวอย่างต้องเก็บเงินก่อนการเกษียณให้ได้ไม่ต่ำกว่า 4.8 ล้านบาท จึงจะเพียงพอกับแนวทางที่ตนเองวางแผนไว้
อย่างไรก็ตาม ชีวิตจริงไม่ได้มีบัญญัติไตรยางศ์ชัดเจนเหมือนกับสูตรคำนวณ จำนวนเงินดังกล่าวจึงเปรียบได้กับเป้าหมายเบื้องต้นที่ควรทำ และถ้าทำได้มากกว่านั้นพร้อมกับมีหลักประกันอื่น ๆ จะสร้างความสบายใจในวัยเกษียณของทุกคนมากขึ้น
แนวทางวางแผนเกษียณให้สบายใจสำหรับคนวัย 40+ 50+
การวางแผนเกษียณไม่ใช่แค่เงินสด หรือเงินในบัญชีธนาคารเพียงอย่างเดียว แต่หมายถึงวิธีลงทุนเพื่อทำให้เงินสามารถงอกเงยได้ ซึ่งขอแนะนำวิธีที่น่าสนใจ ดังนี้
1. จัดการหนี้สินของตนเองทั้งหมด
การใช้ชีวิตหลังเกษียณให้มีความสุขต้องเริ่มจากไม่เป็นหนี้สิน เพื่อให้เงินที่คุณคำนวณไว้สามารถใช้ได้อย่างเพียงพอ พูดง่าย ๆ คือ ก่อนถึงอายุ 60 ปี ต้องจัดการหนี้สินทั้งหมดให้เรียบร้อย เช่น ค่าผ่อนบ้าน ค่าผ่อนรถ ค่าบัตรเครดิต ฯลฯ
2. เงินเก็บส่วนหนึ่ง
คำว่า “เงินเก็บ” ในที่นี้หมายถึงเงินที่สามารถนำมาหมุนใช้ได้ทันที เช่น เงินสด เงินฝากธนาคารประเภทออมทรัพย์ แนะนำว่าให้มีเงินส่วนนี้ไม่ต่ำกว่า 30-50% ของจำนวนเงินที่วางแผนเกษียณไว้ เหตุเพราะมีสภาพคล่องสูง นำมาใช้จ่ายได้สะดวก รวดเร็ว
3. ลงทุนกับช่องทางออมเงินต่าง ๆ
เน้นย้ำเรื่องของการเป็นช่องทางออมเงินที่ปลอดภัย เงินจำนวนดังกล่าวสามารถเติบโตได้จริงโดยไม่เสี่ยงจะลดจำนวนลง ซึ่งช่องทางที่ขอแนะนำ ได้แก่
- เงินฝากประจำ: ได้ดอกเบี้ยสูงกว่าเงินฝากออมทรัพย์ทั่วไป
- กองทุนรวมตราสารหนี้: ไม่อยากเสี่ยงกับการลงทุน แนะนำให้เลือกลงทุนกับกองทุนประเภทนี้ เพราะจะได้ผลตอบแทนสม่ำเสมอ แต่ถ้าคุณเริ่มต้นวางแผนเกษียณเร็ว เช่น อายุ 30+ การเลือกกองทุนรวมตราสารทุนจะได้ผลตอบแทนสูงกว่าในระยะยาวแต่ก็มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้น
4. การซื้อประกันบำนาญ / ประกันวัยเกษียณ
วิธีออมเงินไว้ใช้หลังเกษียณอายุยอดนิยมของหลายคน โดยผู้เอาประกันต้องจ่ายเบี้ยประกันจนครบตามระยะเวลาที่กำหนด เมื่อเกษียณอายุจะได้รับเงินสะสมของตนเองตามเงื่อนไขที่กรมธรรม์ระบุไว้ ซึ่งส่วนใหญ่มีดังนี้
- จ่ายเงินตามระยะเวลาที่กำหนด เช่น กำหนด 15 ปี, 20 ปี หลังเกษียณ
- จ่ายเงินตามกำหนดอายุ เช่น จ่ายให้จนถึงอายุ 85 ปี นับตั้งแต่เริ่มเกษียณ
อีกทั้งระหว่างที่คุณยังชำระเบี้ยประกันสามารถนำอัตราเบี้ยที่จ่ายทุกปีไปใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาตามจริงสูงสุด 15% ของเงินได้พึงประเมิน ไม่เกิน 200,000 บาท (รวมประกันชีวิตทั่วไปไม่เกิน 300,000 บาท) ซึ่งวิธีนี้จะช่วยให้คุณมั่นใจว่าหลังเกษียณยังไงก็มีเงินใช้แน่นอน
นอกจากเงินใช้ชีวิต อย่าลืมค่ารักษาพยาบาล
การวางแผนเกษียณไม่ใช่แค่เงินสำหรับใช้ชีวิตในแต่ละวันเท่านั้น เพราะอย่าลืมว่ายิ่งอายุมากโรคภัยไข้เจ็บมักถามหาง่ายขึ้น บวกกับค่ารักษาก็แพงขึ้นทุกวัน จะให้รอคิวกับโรงพยาบาลรัฐก็ใช้เวลานาน อีกคำแนะนำที่อยากให้ทุกคนเห็นความสำคัญนั่นคือ การมีประกันสุขภาพไว้อย่างน้อยหนึ่งฉบับ หากเจ็บป่วยต้องเข้าโรงพยาบาลยังไงก็มั่นใจว่ามีเงินรักษาตัวอย่างแน่นอน
ปัจจุบันประกันสุขภาพเองก็มีหลายรูปแบบให้เลือกตามความเหมาะสมของผู้เอาประกันแต่ละคน เช่น ต่ออายุประกันสุขภาพที่ตนเองทำอยู่ได้แม้เข้าสู่วัยเกษียณ การซื้อประกันสุขภาพระยะยาว หรือแม้แต่เลือกซื้อประกันสุขภาพสำหรับผู้สูงอายุ ลองวางแผนให้ดีเพื่อก้าวสู่วัยเกษียณที่สบายใจ
บทสรุป
การวางแผนเกษียณที่ดีต้องมีความรอบคอบและเริ่มต้นได้ทันที โดยเฉพาะเมื่อก้าวเข้าสู่วัย 40+ และ 50+ ซึ่งแนวทางที่แนะนำนอกจากมีเงินสดไว้ใช้เพื่อความคล่องตัวแล้ว การลงทุนกับสินทรัพย์ร่วมกับการมีประกันชีวิตและประกันสุขภาพจะช่วยสร้างความมั่นใจให้กับทุกคนแม้ในช่วงเวลาที่ต้องเจ็บป่วยในวัยเกษียณก็สามารถรักษาตัวแบบไม่ต้องกังวลด้านค่าใช้จ่าย อ่านมาถึงตรงนี้หากคุณเริ่มสนใจอยากมีประกันสำหรับตนเองเพื่ออนาคตในวัยเกษียณสามารถคลิกเข้ามาศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมได้เลยที่ https://tokiomarineplanner.com/แบบประกัน/ประกันบำนาญ/
